Entretiens sur l'investissement
Nom : Rui Bairrada
Âge : 46 ans
Pays de naissance : Portugal
Ville de résidence : Lisbonne
Note biographique :
J'ai commencé ma carrière dans le secteur bancaire à la Deutsch Bank en 1995 en tant que coursier. Je l'ai quittée après 12 ans, en tant que coordinateur de banque de partenariat, pour créer ma propre entreprise dans le domaine des finances personnelles. En 2014, j'ai fondé Doutor Finanças, une fintech dans le domaine du bien-être financier pour aider les gens à prendre de meilleures décisions financières.
Je suis titulaire d'un diplôme de troisième cycle en gestion et leadership de l'AESE et j'ai approfondi mes connaissances en matière de leadership à la Nova School of Business and Economics.
Commençons par en savoir un peu plus sur l'histoire et la carrière de Rui Bairrada : enfance, jeunesse, premiers pas dans sa carrière professionnelle, premiers rêves...
J'ai été un enfant heureux. Avec une éducation équilibrée, fruit d'un père militaire (ma grande référence) et d'une mère entreprenante et entièrement dévouée à sa famille, j'ai grandi libre de mes décisions et préparé à leurs conséquences, grâce aux valeurs structurantes qu'ils m'ont transmises.
Presque à la fin de l'école secondaire, j'ai eu ma première expérience professionnelle. Je m'imaginais sur une moto en train de livrer des pizzas, mais j'ai fini par en faire. Ce fut une expérience courte mais enrichissante.
Puis vint le grand tournant de ma vie professionnelle : travailler dans le secteur bancaire. Pendant plus de dix ans, à la Deutsche Bank de Lisbonne, j'ai beaucoup appris et évolué en tant qu'homme et en tant que professionnel. Je vous en suis très reconnaissant.
À l'âge de 30 ans, je suis devenu copropriétaire d'une entreprise. Plus tard, j'ai ouvert ma première société, spécialisée dans la négociation et la renégociation de crédits. Une nouvelle entreprise a suivi et c'est de cette seconde société qu'est née Doctor Finances.
Comment est né Doctor Finances ?
Doutor Finanças est né en 2014. Dès le départ, ce projet s'est inspiré de l'esprit de la mission de l'entreprise que je possédais à l'époque. Notre objectif était déjà d'aider les Portugais à prendre de meilleures décisions financières. En particulier ceux qui étaient confrontés aux pires effets de la crise économique.
Par l'intermédiaire d'entreprises préoccupées par la pression financière qui pèse sur certains de leurs employés (ainsi que par le faible niveau d'éducation financière de la majorité d'entre eux), nous avons organisé des ateliers sur les finances personnelles et les avons aidés à trouver des solutions, notamment en termes de prêts.
J'ai alors réalisé que ce projet pouvait prendre de l'ampleur. Et avec un groupe de personnes qui m'accompagnaient déjà dans cette entreprise, l'aventure du "faire bien, bien faire" a commencé.
"L'internationalisation fait partie de nos projets, nous voulons y parvenir d'ici 2025 !
Comment évaluez-vous l'évolution du marché immobilier au cours des dernières années ? Quels sont les principaux facteurs de cette évolution ? Quel en est l'impact sur votre activité ?
Le marché de l'immobilier a été très dynamique, alimenté par la période de taux d'intérêt historiquement bas et par la demande accrue des familles, en grande partie due à la pandémie. La demande accrue des étrangers et la croissance du tourisme ont également contribué à dynamiser le marché.
En plus de ces facteurs, la construction de nouveaux logements a été faible par rapport à la demande.
Depuis un an et demi, la hausse des taux d'intérêt a modifié la réalité. Les familles cherchent désormais davantage à réduire les coûts en renégociant les conditions de financement.
Ce changement a surtout un impact sur le type de préoccupations de nos clients. Nous faisons aujourd'hui plus de transferts de crédits, alors qu'en 2022 nous faisions plus de financements d'acquisition.
Quels sont les types de financement les plus populaires pour les investissements immobiliers parmi vos clients aujourd'hui ? Cette situation a-t-elle évolué au fil du temps ?
La plupart de nos clients demandent un prêt hypothécaire pour acheter leur propre maison. Il y a encore un an et demi, la plupart d'entre eux préféraient contracter un prêt à taux Euribor.
Aujourd'hui, de nombreuses personnes cherchent des alternatives. Le taux mixte a été très populaire parce qu'il offre une stabilité pendant quelques années.
Le financement est l'un des défis les plus courants dans le secteur de l'immobilier. Quelles sont les principales difficultés auxquelles les investisseurs sont confrontés lorsqu'ils recherchent un financement pour des projets immobiliers ? Quels conseils donneriez-vous à ceux qui sont confrontés à ces difficultés ?
Les principales difficultés sont liées au montant des fonds propres. Les banques ne financeront pas l'achat d'un bien pour 100%. Elles prêtent tout au plus 90%, ce qui implique de disposer de 10% de la valeur du bien, plus le montant correspondant aux taxes et aux frais annexes.
La seule façon de garantir la tranquillité d'esprit est de s'assurer de disposer d'une épargne. Et pour cela, il est conseillé de commencer à la constituer le plus tôt possible.
Le marché de l'immobilier est souvent soumis à des cycles économiques. Comment les investisseurs peuvent-ils se préparer à faire face à d'éventuelles fluctuations du marché ? Quelles stratégies peuvent être adoptées pour atténuer les risques dans ce scénario ?
Cela dépend du type d'investissement. Si vous envisagez d'acheter un bien immobilier résidentiel, votre principale préoccupation doit être de savoir si le bien répond à vos besoins (taille/divisions et emplacement). Il est important de garder à l'esprit que même en cas de baisse des prix, le marché se rétablira avec le temps.
S'il s'agit d'un investissement financier, vous devez savoir exactement ce que vous faites. Le marché immobilier est généralement moins volatil et moins liquide que le marché boursier, par exemple. Il est essentiel de comprendre qu'il vous faudra plus de temps pour récupérer votre investissement.
De plus, l'investissement par le biais du crédit peut constituer un risque supplémentaire. Les temps que nous vivons reflètent les risques.
Quelle est votre vision de l'avenir du secteur immobilier ?
Je crois que nous traversons une période de rupture et que nous allons assister à des changements. Je ne peux pas prévoir si la période que nous vivons, avec une perte de pouvoir d'achat et des taux d'intérêt plus élevés, entraînera une baisse des prix de l'immobilier. Mais compte tenu de l'insuffisance de l'offre, même si nous assistons à une baisse, elle sera temporaire.
D'un autre côté, je pense également qu'il ne sera pas possible ou durable de continuer à voir des hausses de prix à deux chiffres.
Comment décririez-vous la mission de Doutor Finanças en tant que société de soutien au financement et quelle est la vision de la société pour les années à venir ?
Le soutien que nous apportons s'articule autour de deux axes distincts : l'éducation financière et l'intermédiation.
Dans le domaine de l'éducation financière, nous publions des articles quotidiens sur notre site web et fournissons des outils gratuits tels que des calculatrices et des simulateurs. En 2022, nous avons publié un livre (Ganhar, Poupar, Investir) et, par l'intermédiaire de l'Academia Doutor Finanças, nous proposons des formations sur un large éventail de sujets financiers.
En matière d'intermédiation, soutenus par un vaste réseau de partenaires, nous nous efforçons de trouver les meilleures propositions pour les prêts immobiliers, les prêts consolidés, les prêts personnels, les assurances et les prêts énergétiques.
Dans les années à venir, nous continuerons à livrer rapidement et à apporter de la valeur ajoutée à ceux qui s'adressent à nous.
Quels sont les principaux défis auxquels Doctor Finances doit faire face ?
Face à l'augmentation significative du nombre de transferts de crédits immobiliers, nos défis sont de répondre à cette demande, de trouver les meilleures propositions auprès de nos partenaires tout en maintenant la qualité de notre réponse aux acquisitions.
Pensez-vous que le paquet "Mais Habitação" (Plus de logements) récemment approuvé par le Parlement produira des résultats à court, moyen et long terme ?
Le paquet aura un certain impact, mais il ne suffira pas à résoudre le problème du logement au Portugal. Pour que ces mesures ou d'autres aient un effet réel, nous devons unir nos forces. Ces efforts commencent avec le gouvernement, passent par les régulateurs et les banques, ainsi que par les propriétaires et les constructeurs.
Nous devons réfléchir à un cadre fiscal pour la location qui la rende effectivement attrayante pour les propriétaires, nous devons rendre les règles de financement un peu plus flexibles et garantir davantage de construction. Ce n'est qu'en augmentant l'offre que nous obtiendrons des prix plus équilibrés.
Doutor Finanças est-il présent sur d'autres marchés que le Portugal ?
L'internationalisation fait partie de nos projets, nous voulons y parvenir d'ici 2025, mais nous continuons à analyser les marchés possibles.
Quels sont les projets futurs de Doctor Finances pour étendre ses services ou explorer de nouvelles opportunités de marché ?
Cette année sera marquée par l'expansion du réseau d'intermédiaires de crédit Doutor Finanças. Avec une croissance remarquable, ce réseau compte déjà plus de 40 franchisés, du nord au sud du pays.
Ce renforcement de notre présence physique répond à notre volonté de devenir le plus grand intermédiaire de crédit national (nous sommes déjà le plus grand intermédiaire de crédit numérique).
Les prochaines années seront essentiellement consacrées à la consolidation de ce que nous avons fait dans le domaine numérique et, maintenant, sur le terrain. Nous avons également l'intention de consolider notre position en tant que principale référence en matière d'éducation financière au Portugal.
Quels sont vos projets de carrière à long terme ? Vous voyez-vous dans ce projet pendant de nombreuses années ? Considérez-vous ce contexte d'incertitude permanente comme un problème ou comme une opportunité ?
À 46 ans, je ne peux pas imaginer prendre ma retraite. Notamment parce que je suis complètement amoureux de ce projet, que j'ai contribué à fonder. Je veux continuer à contribuer à la croissance de Doctor Finances. Peut-être qu'à 50 ans, je commencerai à me demander ce que je vais faire.
Quant à l'autre question, ceux qui me connaissent savent que je vois toujours le verre à moitié plein. C'est pourquoi je vois une opportunité dans chaque chose. Dans les périodes d'incertitude, comme celle que nous vivons actuellement, il y a aussi des opportunités.
Quel a été le projet le plus difficile sur lequel vous avez travaillé et pourquoi ? Souhaitez-vous nous faire part d'un aspect particulier de ce défi ?
Tout au long de mon parcours d'entrepreneur, j'ai rencontré quelques difficultés. Et ceux-ci sont toujours liés aux personnes. Le moment le plus difficile que j'ai vécu a été celui où j'ai décidé de poursuivre mon chemin et de rompre avec mes partenaires. Je me suis rendu compte que nous avions des visions différentes et que nous allions suivre des chemins différents. Ce furent des moments très difficiles, car je suis très attachée aux gens.
Aujourd'hui, je suis reconnaissant. Avec le recul, on se rend compte qu'il y a eu un Docteur Finance avant, et un autre après cette décision. C'est ça l'entrepreneuriat : changer en cours de route. Rien n'est étanche.
Vous souhaitez laisser un message aux acteurs du secteur immobilier ?
Je vous laisse avec un message d'espoir. Nous n'irons nulle part seuls, mais si nous travaillons ensemble et si nous nous soutenons mutuellement, nous irons loin. En fait, nous finissons par travailler avec le même univers de personnes et, par conséquent, si nous sommes alignés et que nous voulons "bien faire, bien faire", nous pouvons aider le Portugal à devenir, de plus en plus, un pays où il fait bon vivre, travailler et entreprendre.
